O erro silencioso que custa milhares: qual sistema de amortização é o certo para você?

Financiar um imóvel, um carro ou obter um empréstimo de longo prazo é uma das decisões mais importantes da vida financeira. Mas há um detalhe que muita gente ignora – e que pode custar dezenas de milhares de reais ao longo dos anos: o sistema de amortização.

Você sabe se o seu financiamento usa Tabela Price, SAC, SACRE, SAA ou SAM? Esta escolha, que parece puramente técnica, é o que separa quem economiza uma fortuna em juros de quem paga bem mais do que deveria.

Neste guia da StudioXLS, você vai entender de forma simples como funciona cada sistema, qual é o mais vantajoso para o seu perfil e como comparar tudo em poucos cliques.

O que é amortização – e por que ela importa tanto?

Amortização é o processo de pagar o valor principal de uma dívida ao longo do tempo – é o que, de fato, reduz o seu saldo devedor.

Cada parcela de um financiamento é composta por três componentes:

• Amortização: a porção que reduz a dívida principal.
• Juros: o valor cobrado pelo credor (banco ou financeira) sobre o saldo devedor.
• Encargos e Seguros: taxas administrativas e proteções obrigatórias.

A grande diferença entre os sistemas de amortização é a velocidade com que a dívida diminui – e isso muda radicalmente o quanto você paga de juros no final. A regra é clara: quanto mais devagar você amortiza, mais juros você paga.

A Matriz de Decisão que Define o Custo Total

Financiar um bem ou obter um crédito de longo prazo é sempre uma das maiores decisões da vida financeira. Mas a verdadeira diferença entre quem economiza e quem paga juros demais está escondida em um detalhe: o Sistema de Amortização.

A maioria dos clientes assina contratos sem entender que esta escolha técnica define duas coisas cruciais:

1. O formato das suas parcelas: elas serão fixas ou decrescentes?
2. O Custo Efetivo Total (CET): quanto você pagará de juros ao longo do tempo.

Conhecer os 5 principais sistemas – Price, SAC, SAM, SACRE e SAA – é o que transforma o seu planejamento. É o ponto de virada entre ser um cliente passivo e se tornar um negociador estratégico que protege seu patrimônio.

A seguir, desvendamos as regras, as vantagens e os cuidados de cada um, para que você tenha total clareza na próxima vez que for ao banco.

Os 5 Principais Sistemas de Amortização no Brasil

1. Tabela Price (Sistema Francês)

O mais usado no Brasil, especialmente por quem busca previsibilidade.

• Como funciona: as parcelas são fixas do início ao fim. No começo, a maior parte da parcela é composta por juros, com pouca amortização. Com o tempo, a amortização cresce e os juros caem.
• Ideal para: quem prefere parcelas fixas e começa com orçamento mais apertado.
• Cuidado: é o sistema que, devido ao lento início da amortização, gera o maior custo total de juros no longo prazo.

2. SAC (Sistema de Amortização Constante)

O favorito de quem quer economizar no longo prazo, muito comum em financiamentos imobiliários.

• Como funciona: a amortização mensal é sempre igual. Como os juros são calculados sobre um saldo devedor que diminui rapidamente, as parcelas começam mais altas e caem continuamente com o tempo.
• Vantagens: custo total de juros menor e alívio financeiro futuro (parcelas cada vez menores).
• Atenção: as parcelas iniciais exigem mais fôlego no começo do contrato.

3. SAM (Sistema de Amortização Misto)

Um meio-termo equilibrado entre a Tabela Price e o SAC.

• Como funciona: cada parcela é a média simples entre o valor calculado pela Price e pelo SAC. O resultado é uma redução suave das parcelas ao longo do contrato.
• Ideal para: quem tem renda variável e busca equilíbrio entre a previsibilidade da Price e a economia do SAC.

4. SACRE (Sistema de Amortização Crescente)

Um modelo híbrido, usado em muitos financiamentos habitacionais da Caixa Econômica Federal.

• Como funciona: as parcelas são fixas dentro de períodos (geralmente 12 meses). A cada novo período, o saldo é recalculado e as parcelas diminuem, mas de forma escalonada.
• Vantagem: combina previsibilidade anual com um custo total menor que a Price.

5. SAA (Sistema de Amortização Americano)

Mais comum em grandes operações financeiras (B2B) do que em crédito pessoal.

• Como funciona: durante a vigência do contrato, o devedor paga apenas os juros. O valor principal (o principal) é quitado de uma só vez no final.
• Risco: exige extrema disciplina de planejamento para a quitação final, sendo o sistema com o potencial de ser o mais caro em juros totais.

Comparativo direto: Price vs. SAC

Um exemplo simples, mas real, mostra o impacto da escolha:

Resumo: o SAC exige um esforço maior no início, mas pode gerar uma economia substancial de quase R$ 40 mil ao longo do contrato, em um cenário de exemplo.

Como escolher o sistema ideal para você

A decisão deve ser sempre estratégica e depende basicamente de dois fatores:

1.  Sua capacidade financeira no início:

• Orçamento apertado: a Tabela Price pode ser a única viável, por ter parcelas iniciais mais baixas.
• Fôlego maior: SAC ou SACRE são muito superiores no longo prazo, pois reduzem o custo total.

2.  Seu Objetivo de Planejamento:

• Prioridade é previsibilidade? Price ou SAM.
• Prioridade é economizar juros? SAC ou SACRE.

O problema é que bancos e construtoras raramente mostram todas as simulações – e você acaba escolhendo sem saber o real custo efetivo.

Planejamento de Crédito Inteligente com a StudioXLS

Para facilitar essa decisão e colocar o poder de escolha em suas mãos, a StudioXLS criou a Planilha Simulador de Financiamento 5 em 1, que permite comparar todos os sistemas de forma clara e automática.

Com ela, você pode:

• Simular Price, SAC, SAA, SACRE e SAM lado a lado.
• Adicionar correção monetária estimada (IPCA, IGP-M etc.).
• Ver gráficos e relatórios automáticos da evolução da dívida.
• Descobrir o menor custo efetivo total (CET) com base nos seus próprios dados.

Simule agora e descubra quanto pode economizar. Não deixe que o banco escolha por você. Com informação e as ferramentas certas, você negocia melhor, paga menos e protege o seu patrimônio.